公户资金可以炒股吗

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打开银行内部的邮件，漂亮的信贷经理王小倩看着鲜红字体的拒批邮件，心里一万匹草泥马呼啸而过。“XX案件因客户部分资料无法提供，流水存疑，客户经理解释模糊，经审批组一致通过，拒绝批核”。

“又拒我的单，一个月拒了五件，这样下去客户都跑完了，还做什么”心里愤愤不平的王小倩立刻拨打了审批员的内线，换成一个嗲嗲的声音：浩哥啊，看到你发的邮件了，别这样嘛，这个客户还是很优质的，深圳有2套房产，现在借钱是接华为的单啊，用途很明确的，要什么资料我给你补嘛，不要那么冲动就拒单啊。”电话那头传来一段冰冷的回复：这个客户存在很多风险点，已经出邮件拒单了，不用补资料了。就这样。”王小倩呆呆的听着电话挂断的忙音，泪水夺眶而出。旁边的同事安慰道：“审批就是天，说不批就不批，一点道理都不讲，没有办法啦，继续找单吧。”

这种拒单的事情每天都在发生，客户经理千辛万苦在深圳这种金融企业林立的环境中杀出一条血路，寻找到一个合适的企业客户，收集资料，走访，补资料，然后做各种准备工作，忙活一两周，再交到审批手中，很有可能几个小时后，审批就会给到客户经理一个非常残酷的答复。然后客户经理再告知客户结果，再被客户教训一轮，什么“没有把握就不要查我征信”，“收集那么多资料，浪费我时间”之类的话层出不穷。积累的多了，客户经理和审批员之间的矛盾也越来越重，在一家银行由合作伙伴，变成了对立的群体。客户经理聚餐时最常规的话题就是共通喷审批员，而且在一轮共通吐槽后，更建立了客户经理之间的基础感情。

其实像浩哥这样的审批员，也有自己的苦，作为审批，需要承担坏账的风险，提成又少，监察又严。不批，得罪人，批了出了问题自己又要背锅。赚着卖白菜的钱干卖白粉的货，又谈何容易。

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小编在这里不想深入探讨信贷经理与审批员的那些恩爱情仇与内部揭秘，只是想通过这篇文章，跟各位探讨一下如果要以中小企业的名义进行贷款，需要做怎么样的准备。(以下以企业信用贷款为描述基础，毕竟按照深圳的房产价值，如果是房产抵押贷款，条件会宽松非常多。)

各位同行当然可以说，每家银行都有其固定的评分标准和收件标准，何必多余探讨。但是小编看过各家银行的收件标准后，觉得作为企业，100家有100家的特点，有些基本条件，是只会出现在审批的心里面，所以，作为客户或者贷款经理，多做准备，多了解一些为什么，锦上添花总是没有错的。

一、企业的关联性。

在银行的心目中，小微企业越简单越好，越干净越好。如果企业的股东少于四个人，占股清晰，最好是夫妻占股，且股东名下无其他控股公司，这是非常好的加分项。但是如果法人或者股东名下还有多家控股公司，其他的控股公司还是做与这家公司完全不相关的行业，例如借款公司卖家居，其他的控股公司却卖蔬菜。又或者其他控股公司涉及金融类业务，如炒股，投资等。那估计这笔贷款就可能悲剧了。

二、银行流水。

尽量在审批时多提供流水，包括对公基本户和一般户。流水是永远不会说谎的，审批如果在你提供的流水中发现可疑的大额转账或定时用途不明转账，可以认定客户是想掩盖某些借款或者支出，如果客户经理没有提前说明，被发现时，就会有非常大的减分可能。客户经理应该在递交资料前就先审阅一次流水，在各种可疑处做好备注，让审批员无话可说。

三、营业额。

作为一个企业，如果不是做批量市场（即批发海鲜，农产品等）的业务的，一般都会交税。按照目前深圳的审批条件，如果纳税的年营业额没有300万人民币以上，建议客户经理就不要提交申请了。毕竟第一还款来源才是硬道理。

四、实力资产证明。

小编相信，所有审批拿到审批材料后的第一件事情，就是先翻一下客户的资产情况，有深圳房产？不错不错，多套深圳房产？嗯，优质客户，留着详细看。深圳无房，外地房产？嗯。。考虑一下。没车没房？担保人有房产吗？也没有啊？嗯嗯，不错不错，下游客户那么优质啊，先拒绝掉吧，以后再说啦。这里小编真的要强调一下，在深圳贷款，房产才是硬道理。没房啊，呵呵，客户经理，你把单拿回去吧。

五、下游客户群。

一个好的企业应该具备这样的素质，有一到两个上市公司或者政府企业向它采购产品，采购时长超过2年。其次下游客群比较分散，采购占比都不要超20%，相对的减少客户连带倒闭的风险。自身有一定的核心技术，短期内其他企业很难抢占其资源。作为一个高素质的客户经理，在递交批核材料的时候，都应该递交给审批一份下游客户列表，详细的描述一下采购占比。相信我，这绝对是个加分项。

六、资金周转使用率。

一个企业如果放账的账期超过半年时间，相应的比起其他月结客户要多出6倍的经营成本，小编就见过不少企业是十二个月账期加6个月承兑汇票的。试问按照目前的经济情况，审批会觉得哪种好呢？按小编的看法，账期超过6个月的企业，尽量还是少申请了，成功率真的不高。

七、负债问题。

抛开企业间的欠款不说，如果企业的每月还金融机构的钱，都已经达到企业每月盈利的70%，企业又怎么赚钱来支付各种欠款和利息呢。

八、征信问题。

征信涉及到的东西实在是非常多，所以各位看官包涵一下，这里就不细说了，反正企业征信里面逾期有个被关注，近一年逾期为2又无法解释，或者当前逾期的，客户经理还是把资料退回去吧。小编希望能单独开一篇来描述这个内容，如果各位看官关注多了，小编保证一定会揭开征信的疑问和黑幕（例如如何修改征信，如何养征信等），让各位看个爽。

总结来说，如今这经济环境，企业不容易，客户经理不容易，信贷员也不容易，多准备资料，多协商，多体谅，生活才会更美好。谢谢各位支持，有不同意见请轻拍。